智慧课堂 | 互联网金融高速发展下的洗钱新趋势

洗钱的历史演变

一般来说，洗钱是指将犯罪所得和收益进行掩饰、隐匿，将犯罪所得和收益掩饰起来，使其看起来合法的活动和过程。 英文Money Laundering一词起源于1970年代的美国。 当时，洗钱的上游犯罪主要是贩毒和受贿。 到20世纪80年代，洗钱活动已经完全突破了传统方式，跨国洗钱成为洗钱活动的主要形式。 首先，从行业来看，犯罪活动呈现国际化趋势。 毒品犯罪、跨国有组织犯罪、跨国经济犯罪愈演愈烈，国际犯罪资金转移更加频繁、规模更大； 其次，洗钱者的身份越来越复杂，几乎每个国家、每个行业、每个层次的人都参与其中； 三是从地域上看，洗钱者利用世界经济一体化的有利条件，扩大洗钱的地域范围。 同时，从洗钱方式和手段来看，洗钱更加隐蔽、智能化、多样化。 洗钱者利用计算机、移动终端、互联网等技术，以及新型金融产品和衍生金融工具提供的金融服务，隐匿、掩盖犯罪所得，已成为现代洗钱活动的重要特征。 据美国FinCEN统计，近年来联邦政府侦破的跨境洗钱案件90%以上是通过银行实现的，银行结合了信用证、银行汇票、国际信用卡等结算工具与电子银行服务。

随着2001年10月30日金融行动特别工作组（FATF）发布的《关于恐怖融资的特别建议》，恐怖融资被定义为洗钱的一种形式，洗钱已经从最初的个人犯罪和经济犯罪演变为一个复杂的、有组织的、国际化的和政治化的犯罪。

互联网金融快速发展带来的潜在洗钱风险

近年来，在“互联网+”背景下，我国互联网金融行业发展迅猛，尤其是2013年支付宝等新型互联网支付方式推出后，互联网金融发展达到高峰。 目前，互联网金融已成为我国各行各业竞争的焦点，各大公司纷纷推出互联网金融产品或提供互联网金融服务，以抢占市场份额，增加利润。 然而，互联网金融是一把双刃剑。 我们在关注其优势的同时课堂上介绍比特币违法吗，也不能忽视其背后隐藏的风险，如道德风险、技术风险、法律风险等。

互联网金融不同于传统金融。 它具有与生俱来的隐蔽性、匿名性、即时性、跨空间等特点，增加了监管机构追踪资金流向的难度，为洗钱犯罪活动提供了广阔的空间。 以互联网支付、P2P借贷、众筹、比特币为代表的互联网金融模式目前处于野蛮生长状态。 从反洗钱的角度来看，由于其非面对面交易方式、产品多样性、支付方式多样性等特点，存在客户身份识别不完整、资金监控不力、使用方便等洗钱风险。不法分子转移资金。 同时，互联网金融企业不仅缺乏客户识别和可疑交易报告意识，也缺乏履行相关反洗钱义务的责任约束和制度支持，监管部门追查其资金流向难度加大.

互联网金融环境下的洗钱趋势

互联网金融在我国处于起步阶段，风险控制和监督管理不完善。 客户身份识别正规化，大额交易和可疑交易缺乏监控，客户身份信息和交易记录保存制度难以建立，这些管理漏洞为洗钱犯罪分子提供了可乘之机。 根据实践经验，我们总结出几种利用互联网金融洗钱的方式：

1.利用网络支付洗钱

由于互联网支付机构对大额交易和可疑交易的监控体系不完善，互联网在线支付平台可以为非法资金流入正常的经济流通领域提供便利。 另外，由于第三方支付平台只是支付中介，只能从技术上保证交易的安全性，不能保证交易的真实性。 洗钱者可以通过构建虚假交易来洗钱。 2012年3月，中国人民银行颁布了《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》。 由于措施实施时间不长，效果有待观察。

2.利用P2P借贷洗钱

P2P平台对资金来源和用途的审查力度不够，无法回访核实每笔贷款的来源和用途，也无法进行现场尽职调查，为洗钱者隐瞒和掩盖违法行为提供了便利和犯罪所得，并利用该平台洗钱。 此外，P2P平台对借贷双方的客户身份数据进行网络认证，难以有效识别客户。 洗钱者可以冒用他人身份信息注册多个账户，如同时注册为出借人和借款人，通过竞买贷款的方式，将违法所得通过P2P平台出借，获取本息用于洗钱。

3.利用虚拟货币洗钱

虚拟货币基于多种互联网服务场景而存在，其使用没有国界，这给反洗钱行政查处和资金流动监控带来很大困难。 虚拟货币固有的交易便利性、低成本、匿名性强等特点，使其存在极大的洗钱风险。 2013年，美国著名地下交易市场“丝绸之路”（Silk Road）因允许参与者使用比特币匿名买卖非法毒品而被美国政府查封。

4.利用虚拟场景平台洗钱

目前，互联网公司的产品线越来越丰富，各种虚拟场景平台异常火爆。 虚拟场景平台主要包括直播平台、视频点播平台、游戏平台等课堂上介绍比特币违法吗，这些平台通常以获取客户和盈利为目的，虚拟化一定的金融交易，涉及游戏币交易、直播打赏、付费会员等以及其他权益购买等。以上所有环节都可以被洗钱者用来完成洗钱活动。

以网络主播行业为例，某直播平台的“网红”接受平台会员打赏，会员A用违法所得购买直播平台代币，以平台虚拟物品的形式对直播进行奖励，如如游艇、飞机、火箭和玫瑰。 网红； 然后私下联系平台网红，网红将平台收益转给会员A； 会员A在直播平台投资十余名网红，可以获得多个洗钱渠道。 在这个过程中，无法评价“网红”表演的产品价值，同时也无法批评平台会员给网红的巨额打赏，私下转账可以通过第三方支付平台、银行卡或比特币。 几乎不可能监控或描述这种洗钱活动。

洗钱犯罪分子通过网上交易将虚拟货币转换为电子货币。 由于直播平台商品、虚拟货币、积分卡、网络交易奖励物品的价格由卖家自行决定，买卖双方可能成为犯罪共犯。 为实现“洗白”资金的转移，可以有针对性地发行完全偏离价值的虚拟产品。 买家购买后，在第三方支付平台发出支付指令，将资金划转给卖家，实现洗钱活动。

5. 利用网络赌博洗钱

首先，网络赌博在我国本身就是一种违法行为，与上面正常的虚拟场景平台运营不同。 由于我国人口众多，互联网行业发展迅速，网络赌博涉及的金额非常大。 例如，2009年上海发生一起涉案金额66亿元的网络赌博大案； 2010年，北京出现21亿元网络赌博案； 2012年，台州市出现一起涉案金额超过30亿元的网络赌博案。 网络博彩平台一般会设计游戏币，并约定游戏币与人民币的兑换率。 游戏平台还具有保险箱功能和提现功能。 玩家可以使用保险箱功能在不同ID账号内进行游戏币的转账和提现。 洗钱。

除了上述互联网环境下的洗钱场景，可能还有其他场景，但不管是什么场景，我们总结了这些产业链的洗钱规律：上游有各种黑产，提供用户个人信息或已批量注册的用户账号，中游有虚拟平台、各级代理、支付平台等，下游主要是洗钱团伙，洗钱团伙也分为国内团伙和海外团队。 整个过程中，虚拟货币或道具变现到洗钱的中间或目的账户，从而实现资金性质和去向的转变。 由于虚拟产品交易的特殊性，交易不涉及物流。 这种特殊的交易方式被不法分子用来更隐蔽地洗钱。 同时，通过第三方支付进行资金划转的成本低于银行系统，更容易逃逸。 反洗钱监管。

建议

本文从互联网金融环境下的各种洗钱模式入手，分析了当前反洗钱工作面临的挑战，就“反洗钱”下如何加强反洗钱工作和创新方式提出如下对策建议。互联网+”业态：

1.完善互联网行业（涉及虚拟产品）反洗钱法律法规建设。 2.加强相关部门间的合作与交流。 3、建立健全反洗钱内部控制制度，培养反洗钱专业人才。 4.加强和加大人工智能技术在反洗钱领域的应用，有力保障反洗钱政策的落实。